Après l'incendie : assurance, délais et démarches

Cinq jours pour déclarer, ne rien jeter avant l'expert, et une confusion fréquente sur la catastrophe naturelle. L'ordre dans lequel s'y prendre.

Une fois le feu passé, une autre épreuve commence. Les démarches sont nombreuses, les délais courts, et certaines erreurs commises dans les premiers jours coûtent cher par la suite. Voici l'ordre dans lequel s'y prendre.

Avant de rentrer chez vous

N'y retournez que lorsque les autorités l'autorisent explicitement. Un secteur peut paraître calme alors que des reprises restent possibles, que des arbres fragilisés menacent de tomber ou que des lignes électriques sont au sol.

À l'arrivée, avant toute chose :

• ne rétablissez ni l'électricité ni le gaz avant vérification — coupez plutôt les deux au compteur ;
• en cas d'odeur de gaz, n'actionnez aucun interrupteur, sortez et appelez le distributeur ;
• méfiez-vous des structures fragilisées : charpente, plancher, cheminée ;
• portez des gants et un masque : les cendres et suies sont irritantes, et des matériaux anciens peuvent libérer des fibres.

Le réflexe décisif : documenter

C'est ce qui déterminera votre indemnisation. Avant de nettoyer, de jeter ou de réparer quoi que ce soit :

• Photographiez et filmez tout, pièce par pièce, sous plusieurs angles, y compris ce qui semble intact.
• Faites des gros plans des objets de valeur détruits.
• Ne jetez rien avant le passage de l'expert, même les objets manifestement irrécupérables. Regroupez-les dans un coin si nécessaire.
• Rassemblez les preuves d'achat que vous pouvez retrouver : factures, relevés bancaires, courriels de commande, photos de famille où l'on voit les biens.

Déclarer à l'assurance

La garantie incendie est obligatoirement incluse dans tout contrat multirisque habitation. Elle couvre l'incendie, mais aussi les dommages causés par la fumée, la chaleur, et souvent l'eau utilisée pour éteindre.

Le délai de déclaration est de 5 jours ouvrés à compter de la connaissance du sinistre. Ne le laissez pas passer, même si vous n'avez pas encore l'inventaire complet : déclarez, puis complétez.

Déclarez par téléphone puis confirmez par écrit (courriel ou lettre recommandée), en indiquant :

• vos coordonnées et votre numéro de contrat ;
• la date et les circonstances du sinistre ;
• une description des dommages ;
• une première estimation, même approximative.

L'expertise

L'assureur mandate un expert. Vous avez le droit d'être présent — faites-le, et préparez son passage :

• un inventaire écrit des biens détruits, avec valeur estimée et année d'achat ;
• vos photos avant et après ;
• les devis de réparation déjà obtenus ;
• vos justificatifs d'entretien, notamment le débroussaillement.

Si vous contestez les conclusions, vous pouvez mandater un expert d'assuré à vos frais — certains contrats en prennent une partie en charge. En cas de désaccord persistant, une tierce expertise puis le médiateur de l'assurance sont les recours.

Obtenir de l'argent rapidement

N'attendez pas le règlement final, qui peut prendre des mois. Demandez dès la déclaration :

• une provision (avance sur indemnisation) pour les besoins immédiats ;
• la prise en charge du relogement d'urgence, prévue dans la plupart des contrats ;
• la mise en sécurité du bâtiment (bâchage, clôture), généralement couverte.

Les autres démarches

• Mairie : signalez-vous. Les communes sinistrées ouvrent souvent un guichet unique et peuvent délivrer des attestations utiles.
• Employeur : des autorisations d'absence pour sinistre existent dans de nombreuses conventions.
• Impôts : des remises gracieuses ou délais de paiement peuvent être accordés sur demande.
• Banque : demandez un report d'échéances de prêt ; c'est fréquemment accepté en cas de sinistre.
• Papiers détruits : la mairie et la préfecture délivrent des duplicatas en urgence.
• Fonds de solidarité : selon l'ampleur, l'État, la région ou le département peuvent ouvrir des aides. Renseignez-vous en mairie.

Si vous êtes locataire

Votre assurance habitation couvre vos biens personnels ; celle du propriétaire couvre le bâtiment. Prévenez votre bailleur par écrit sans délai. Si le logement devient inhabitable, le bail peut être résilié de plein droit — vérifiez les modalités avant de vous engager ailleurs.

Le point souvent oublié

Après le sinistre, relisez votre contrat pour l'avenir. Beaucoup de foyers découvrent à cette occasion qu'ils étaient sous-assurés : plafonds de garantie trop bas, biens de valeur non déclarés, dépendances non couvertes.

Et n'attendez pas d'être sinistré pour faire l'inverse : photographiez aujourd'hui l'intérieur de votre logement, pièce par pièce, et rangez ces images dans un stockage en ligne. C'est gratuit, cela prend dix minutes, et cela vaut tous les inventaires du monde le jour venu.

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